Hírek

Mi az? Olcsó, adóhatékony és kis befizetéssel is megéri

vissza a hirekhez

 


Nem unit-linked, nem életbiztosítás, hanem önkéntes nyugdíjpénztár.

Dátum 2013.05.15

Forrás:http://bank.postr.hu

Minden bizonnyal a legolcsóbb megtakarítási lehetõséget képviseli, éves szinten akár 130 ezer Ft adóvisszatérítést is eredményezhet. Általában elérhetõ a vállalati cafeteria részeként is. Lássuk részletesen, hogy mit nyújthat számunkra az önkéntes nyugdíjpénztár!

Nyugdíjcélú megtakarítások közül kiemelkedik az önkéntes nyugdíjpénztár. Úgy mûködik, mint egy rendszeres megtakarítási program: havonta befizetünk valamekkora összeget, és azt a kiválasztott portfólióban lévõ papírokba fektetik. Amikor elérjük a nyugdíjkorhatárt, kamatadó mentesen hozzáférünk a megtakarításainkhoz, és azok hozamaihoz. Mindezt átlagosan 0,91%-os díj mellett, úgy hogy személyi jövedelemadó kedvezményre is jogosultak lehetünk. Nézzük a részletes tulajdonságait!

Általunk és a munkáltató által is fizethetõ

Ha olyan munkahelyen dolgozunk, ahol cafeteria keretén belül kérhetünk önkéntes nyugdíjpénztári befizetést, ne habozzunk! Gyakorlatilag helyettünk takarékoskodik a cégünk, úgy, hogy a pénz a végén a miénk lesz a hozamaival együtt. Ha nem vagyunk olyan szerencsés helyzetben, hogy a munkáltató fizesse megtakarításaink, akkor sem kell csüggednünk: saját magunk is takarékoskodhatunk ebben a formában.

Adókedvezmények

Egyrészt, ha nyugdíjszolgáltatásként vesszük fél a pénzt (nyugdíjba vonulásunk után), akkor kamatadó mentes megtakarítási forma. Ezen kívül, ha már 10 éve önkéntes nyugdíjpénztári tagok vagyunk, akkor 3 évente adómentesen felvehetõek a hozamok.
Másrészt, ha mi magunk fizetjük az önkéntes magánnyugdíj megtakarításunkat, akkor a befizetett összeg 20%-át (maximum 130.000 forintot) nem kell befizetnünk személyi jövedelemadó címen. Ezt a pénzt az önkéntes nyugdíjszámlánkon írják jóvá.

Örökölhetõ

Szemben az állami nyugdíjjal - ahol maximum az özvegységi nyugdíjra számíthatunk - itt szabadon megadható kedvezményezett. Az örökös még választhat is, hogy egy összegben felveszi az örökölt összeget, vagy a saját önkéntes nyugdíjpénztárába kéri azt.

Választható portfólió

Hasonlóan a megboldogult magán-nyugdíjpénztárakhoz itt is választhatunk vérmérsékletünkhöz, életkorunkhoz legjobban illeszkedõ portfóliók (az általában 3 féle) közül. Ha mi magunk nem szeretnénk választani, akkor életkorunk alapján besorolnak egy portfólióba: minél távolabb vagyunk a nyugdíjkorhatártól, annál nagyobb részvényhányadot tartalmaz a portfólió. Ha már közel vagyunk a nyugdíjkorhatárhoz, akkor viszont gyakorlatilag csak biztonságos befektetéseket tartalmaz majd a portfóliónk.


Nyugdíjkorhatár elõtti kifizetés

Ha letelt a kötelezõ várakozási idõ (általában 10 év) és még nem vagyunk nyugdíjasok, akkor is hozzájuthatunk a befizetésünkhöz, ám nemcsak adóznunk kell utána, de 27%-os egészségügyi hozzájárulást (EHO-t) is meg kell fizetnünk. Amennyiben csak pénzünk hozamát vesszük fel, az ebben az esetben is adómentes. Csak a tõkénk után kell adót fizetni. Ám, ha tudunk még várni 2 évet, akkor a 12. évben már csak a tõke 90%-a adóköteles. Ez minden egyes évvel 10%-kal csökken. Azaz 21 évi pénztártagság után akkor is adómentes a pénz felvétele, ha még nem értük el a nyugdíjkorhatárt.

Ha csak részösszeget veszünk fel a kötelezõ várakozási idõ után, arra ügyeljünk, hogy elegendõ pénzt szabadítsunk fel, mert erre csak 3 évente van lehetõségünk.

Azzal elõre legyünk tisztában, hogy 10 évnél korábban nem tudunk hozzájutni a pénzünkhöz. Gyakorlatilag ez az egyetlen negatív oldal az ilyen típusú befektetésnek.

Hozamok és költségek

A legjobb hozamot az ING Nyugdíjpénztár Önkéntes nyugdíjpénztári ágazata érte el a maga 19,95%-os hozammával, míg a második és harmadik helyezett MKB és AEGON is megközelítette ezt az értéket (19,83% és 19,49%). De a legrosszabbul teljesítõ Generáli Önkéntes Nyugdíjpénztár is 5,46%-ot hozott, ami összevetve az erre az idõszakra vonatkozó 5%-os inflációval reálhozamot jelent. Természetesen ezek a hozamkülönbségek ne tévesszenek meg senkit: a magasabb hozamokhoz, általában magasabb kockázat is tartozik, míg egy alacsony hozam akár minimális kockázattal is elérhetõ.
Az önkéntes nyugdíjpénztárak jellemzõen befektetési alapokból kialakított portfóliókba helyezik el pénzünket. Jelentõs érdemi különbség lehet, hogy a pénztárak általában az intézményi befektetõk részére kibocsátott sorozatokba fektetnek, melyek olcsóbbak mint a magánszemélyek által vásárolható befektetési alapok. Önkéntes nyugdíjpénztárak esetében sem árt tehát tanulmányozni a befektetési alapok által kínált lehetõségeket.

A költségeket tekintve elmondható, hogy igen alacsony díj mellett lehetett befektetni: 0,91%-os átlagos költséggel tudunk megtakarítani. A különbözõ díjstruktúrák összehasonlítására kitaláltak egy egységes mutatót. Ez azt mutatja meg, hogy pénztári tagként, átalagosan a megtakarításunk hány százalékát fizetjük ki mûködési, likviditási célra illetve vagyonkezelési, letétkezelési díjként évente. Például van 100.000 forintom, a nyugdíjpénztárnál, akkor ez 0,91%-os díjterheléssel nekem 910 forintba kerül évente.

Nyissunk, vagy ne nyissunk?

Az elöregedõ társadalom miatt van egy óriási kérdõjel a jövõbeni nyugdíjak mellett. Ha függetleníteni szeretnénk magunkat az állami nyugdíjtól, akkor mindenképpen érdemes megtakarítással rendelkeznünk. Ennek egyik legköltséghatékonyabb módja az önkéntes magánnyugdíjpénztár. Ha képesek vagyunk havonta félretenni, és minimum 10 évet takarékoskodunk, már akkor is megérheti ezt választani. De igazi ereje a nyugdíjkorhatárt (vagy 21 évet) elérve mutatkozik meg: évente 20%-os adójóváírás és kamatadó mentes befektetésben fialtattuk a pénzünket.

 

 

 

 



vissza a hirekhez